个人理财的基本操作

简单来看 我们能够支配的钱 大概都是这样的流程：工资进入银行卡->存在活期或者其它地方->大部分花掉，小部分存起来。

为什么要存钱（或者理财、投资）？ 我一直反复提醒自己：1、等到我退休的时候，社保的养老金是很可能发不出或者只能发很少的；2、单位的退休金靠不住，上级的一纸公文就可以推翻单位的任何政策；3、每年的通货膨胀加上货币超发，钱是不断贬值的。现在50元可以吃一顿，以后可能要100元。

具体怎么做呢？

一收到工资到账的短信，我会立刻把钱从银行卡里面转出来。小部分转去微信的“零钱通”，大部分进入汇添富的“现金宝”。

“零钱通”和“现金宝”都是类似“余额宝”的货币基金。货币基金的收益虽然最近几年一直在下降，但也比银行活期存款（放在银行卡里面）高几倍。

选择“零钱通”是因为每个月都有通过微信转账的支出，比如发工资给保姆，小孩的培训班交钱，停车卡充值，或者在小店买东西。这些钱放在“零钱通”里面，享受货币基金的收益，同时可以随时转账出去。

“现金宝”是汇添富（一家基金公司）旗下的，一直有买他们家的基金。现金宝里面的钱主要用来还信用卡，或者应付临时的大额支出（比如几万块，又不能刷信用卡）。现金宝有个挺方便的功能，预约提现，可以设置时间和金额。比如我每个月要还车贷，就设置自动把车贷的钱，在固定的日子提取到银行卡。当然，也可以设置自动转入，每个月自动把工资都转入。

上述的货币基金，几乎是最稳妥的投资方式了（相当于借钱给银行），于是对应的收益也是最低的（收益永远跟风险成正比），几乎连通胀都跑不赢。所以长远的投资（养老，后代的教育等）最好不要拿货币基金当唯一主力，最多可以作为组合的一部分。

收入环节的总结就是：绝对不放钱在活期。

债券基金、混合基金、股票型基金，甚至股票，期货都是可以考虑的投资，但最好还是先学习研究，再实战。

消费环节，我会时刻警惕，不被商家和消费主义洗脑，不无谓花钱。还有就是宁愿花钱流汗，都好过大吃大喝。

然后，几乎所有支出都是刷信用卡。有几个原因：

第一，假设有大额的支出，选择在这个月的信用卡账单出来之后刷。那么几乎有50多天的免息期，这段时间，你就是白白花了银行借给你的钱，而你自己的钱在货币基金里面帮你获取收益。

第二，信用卡几乎每一笔消费都可以产生积分（这个在申请信用卡前要研究好），积分累积到一定程度，可以换机票，加油卡，视频网站会员，甚至各种实物商品。我家的烤箱、一副1more的蓝牙耳机，一个儿童电动牙刷，还有南航会员卡里面的几万里程，都是信用卡积分换回来的。

第三，信用卡的交易都有明细，很多银行的信用卡app有分类统计功能，如果要求不高，就当是记账了。

第四，信用卡可以升级，金卡白金卡钻石卡。当然，要根据自己实际的消费状况量力而为。高端卡通常会附赠一些权益，比如机场接送，高铁机场贵宾厅，每年体检等等。

第五，信用卡有各种优惠活动，比如广发的，交通银行的，五花八门，有直接买一送一的，也有按比例返现的。我比较懒，没有像一些人那样，紧盯各种信用卡的优惠活动，根据星期几或者不同类型的商户来选择刷不同的信用卡。

我现在手上的信用卡，一张主力卡，什么消费都刷它。还养了两张白金卡，专门用来享受服务。每年刷十来二十笔，每笔10块钱，充一下话费，就可以免年费了，几乎零成本持有。

我在微信和支付宝里面都绑定了信用卡，但是会优先用支付宝来刷。因为支付宝可以从网页版导出账单明细，微信不行。

后记：本文首发于bilibili，第一次尝试用它们的“专栏”来写文章，然后被提示“只能修改三次”，吓到了，于是赶紧转移到这里。

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